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Reunificación de deudas: una opción límite a tener en cuenta

08/10/2010 18:40 0 Comentarios Lectura: ( palabras)

La reunificación de deudas es una solución viable para situaciones desesperadas que, bien negociada con la ayuda de un profesional, puede ayudar a reducir nuestro gasto mensual en más de la mitad aunque a cambio de pagar durante un plazo más largo y con un coste total mayor

La Reunificación de deudas o consolidación de deudas es una maniobra financiera que puede resultar muy útil a corto y medio plazo, pero que a la larga se puede acabar volviendo contra el cliente si no se ha procedido con cautela.

Se trata de unir en un único préstamo todas las deudas adquiridas con una o varias entidades bancarias. Por ejemplo: la hipoteca, el crédito del coche y las deudas de las tarjetas de crédito.

Todas estas deudas suelen ser de distinta cuantía, tipo de interés y plazo de amortización. Sin embargo, la reunificación de deudas las une a todas en un préstamo único con un interés menor que los anteriores y un plazo de amortización mayor que ayudará a reducir la cuota mensual.

Siguiendo con ejemplo anterior, en lugar de pagar una hipoteca al 3%, un préstamo sobre el coche al 7% y un crédito al 18%, pagaremos una única cuota al 5% de interés. Así conseguiremos reducir notablemente el gasto mensual, aunque a cambio adquiriremos una deuda más larga y cara a causa de los intereses y los gastos derivados de la propia consolidación.

¿A QUIÉN ACUDIR PARA CONSEGUIR UNA REUNIFICACIÓN?

Tenemos dos opciones distintas para gestionar nuestra reunificación:

1. Bancos. Si todas nuestras deudas están en el mismo banco, la mejor opción es tratar de negociar una consolidación con la misma entidad. Pese a que el banco no ofrezca este servicio al gran público, si se negocia se puede lograr. Si ese no es el caso, hay algunas entidades, como Barclays o ING Direct, que sí ofrecen la posibilidad de reunificar deudas de otros bancos. En todo caso, tratar con entidades financieras es la opción más segura, ya que sus condiciones están reguladas por el Banco de España, lo cual nos protege de posibles abusos.

2. Capital privado. Se trata de empresas o particulares que ofrecen la reunificación de deudas con unas condiciones más duras que las de los bancos y un interés mucho más alto. Esta opción está pensada para personas con impagos, dadas de alta en las listas de morosos, que de otro modo no podrían acceder a la consolidación. En estos casos, es más que recomendable contar con el asesoramiento profesional de un experto (economista, abogado, etc.) y estar totalmente seguros de poder hacer frente a la deuda, ya que en caso de impagos los embargos serán fulminantes.

CONSIDERACIONES SOBRE EL PAPEL DEL BROKER EN LA REUNIFICACIÓN

El broker o asesor financiero es una figura a tener en cuenta para nuestra reunificación. Se trata de un experto en préstamos que conoce muy bien a quién acudir y cómo presentar y negociar nuestro caso para que éste sea aceptado, lo cual puede ser de una inestimable ayuda para personas inexpertas, dada la complejidad de la operación. Sin embargo hay que tener en cuenta que cada broker establece libremente sus honorarios, que suelen rondar entre el 1% y el 5% del valor total de la operación, y por tanto será imprescindible pedir un presupuesto antes de iniciar el proceso.

En general los brokers suelen estar localizados en pequeñas áreas geográficas, aunque existen gabinetes que operan a nivel nacional como Freedom Finance o Broker's Finance.

¿QUÉ REQUISITOS NECESITAMOS CUMPLIR PARA SOLICITAR UNA REUNIFICACIÓN?

El único requisito común a todos los prestamistas es poseer un inmueble en propiedad para poder responder en caso de impago. A partir de aquí, dependerá de cada entidad o prestamista pedir nuevas condiciones que pueden depender del estado civil, la vida laboral, el estado de la hipoteca, etc.

*EJEMPLO PRÁCTICO

Consideremos el caso de una persona con cuatro deudas distintas que, sumadas, suponen un total de 93.500 euros y una cuota mensual total de 934 euros. El desglose sería el siguiente:

· Hipoteca a 20 años con 65.000 euros pendientes, al 3% de interés y con una cuota mensual de 360 euros

· Deuda de tarjeta de crédito de 7.000 euros, a un 18% de interés y con una cuota mensual de 262, 50 euros

· Préstamo a 8 años sobre el coche, de 15.000 euros, al 8% de interés y con una cuota mensual de 212, 05 euros

· Un préstamo personal a 7 años de 6.000 euros con una cuota mensual de 100 euros

Revisemos cuáles serán, aproximadamente, los gastos derivados de esta reunificación:

1. Comisión por cancelación de la hipoteca (suele ser de 0, 50% para los primeros 5 años y 0, 25% a partir del sexto): 163 euros

2. Gastos de cancelación (notaría, gestoría, registro de la propiedad): 600 euros

3. Otros gastos de cancelación: 143 euros

4. Comisión del broker o intermediario financiero (3%): 3.045 euros

5. Comisión de apertura de la nueva hipoteca (2%): 2.030 euros

6. Gastos de apertura (gestoría, notaría, registro y tasación): 1.000 euros

7. IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados): 1.015 euros

Estos gastos suman 7.995 euros que, añadidos a la deuda pendiente anterior de 93.500 euros, conforman una deuda total de 101.500 euros.

Una vez conseguida la reunificación, el cliente ha logrado una deuda única a 40 años con un interés del 4%. De este modo, ha logrado pasar de una cuota mensual de 934 euros a una de 424 euros, menos de la mitad de lo que pagaba antes (un 54, 6% menos). Sin embargo, si comprobamos las cifras absolutas, la deuda ha pasado a ser casi un 9% mayor.

Así, podemos concluir que la reunificación de deudas es una solución viable para situaciones desesperadas que, bien negociada con la ayuda de un profesional, puede ayudar a reducir nuestro gasto mensual en más de la mitad aunque a cambio de pagar durante un plazo más largo y con un coste total mayor.


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