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El futuro de cajas y bancos

23/01/2010 18:47 0 Comentarios Lectura: ( palabras)

Actualmente las entidades bancarias deben reconsiderar sus modelos de negocio, en el artículo se analiza el modelo actual y las perspectivas de futuro

En plena crisis económica, los bancos y particularmente las cajas, se plantean hacia donde deben enfocar sus negocios, toda vez que el modelo de crecimiento que han seguido en los últimos lustros parece estar completamente agotado.

Las cajas, en especial las de reducida dimensión, se encuentran en pleno proceso de concentración regional, y de un espectro de 45 entidades probablemente en 1 año el número de cajas se reduzca entorno a las 15, siendo el resultado de la unión de algunas de ellas de menor volumen que alguna de las cajas actuales por separado.

Hasta ahora, el éxito de la banca en general y de las cajas se basaba en la proximidad al cliente y al cobijo de la expansión inmobiliaria. En muchas ciudades encontramos oficinas de algunas entidades cada 100m y en algunos casos incluso podíamos encontrar una oficina enfrente de otra de la misma entidad, producto de alguna fusión del pasado.

No tiene ninguna lógica económica este modelo en los tiempos actuales, y menos si lo comparamos con la situación de cualquiera del resto de países modernos. Es famoso a nivel académico los 2 ratios por habitante en los que España es líder, oficinas bancarias/habitante y bares/habitante.

Pero este modelo ha funcionado realmente bien en las últimas décadas, y de hecho, algunas entidades han crecido exponencialmente gracias a la expansión de su red de oficinas, lo que implica una mejora en la cercanía del servicio al cliente. Un claro ejemplo ha sido La Caixa.

En muchas poblaciones pequeñas, se consideraba como eminencias de la población al médico, al farmacéutico y al director de la oficina de la caja de la región, estableciéndose un vínculo muy estrecho entre cliente-empleado, beneficioso para fidelizar al mismo, y perjudicial para la objetividad del empleado.

Otro aspecto que beneficia este modelo es la propensión de nuestra sociedad a trabajar con dinero en efectivo, bien por reminiscencias del pasado, bien porque el dinero en negro es moneda de común de pago y cobro.

Actualmente, con la mejora de los medios técnicos y la evolución de la sociedad, cada vez menos clientes necesitan visitar las oficinas bancarias, la banca online y a distancia ha ganado terreno en las operaciones cotidianas acercándonos a modelos de banca de otros países avanzados. De hecho, algunas entidades de importantes países únicamente disponen de 3/4 oficinas en ciudades de 1 millón de habitantes, algo impensable en nuestro país por lo comentado anteriormente,

Hacia donde van las entidades?

-Reducción drástica del número de oficinas, eliminado todas aquellas que dejen de ser rentables o con poco volumen generado, y estudiando concienzudamente la apertura de nuevas.

-Eliminación del trabajo administrativo que realizan sus empleados, con la finalidad de liberar tiempo para que puedan realizar acciones comerciales directas con los clientes.

-Empleados totalmente comerciales en busca de clientes, que en muchos casos estarán muy poco tiempo en la oficina y mucho visitando clientes.

-Pérdida de independencia de las oficinas en favor de los servicios centrales. Para cumplir con los criterios de Basilea y para tener una uniformidad de criterios, muchas operaciones de riesgo que actualmente se gestionaban desde la propia oficina requerirán del visto bueno de los analistas o de los servicios centrales.

-Segmentación de negocios, con cada vez más empleados/oficinas especializados en segmentos concretos de clientes.

Algunas entidad están evolucionando hacia esta dirección, y aquellas que pretendan seguir funcionando como lo han hecho hasta ahora fracasarán, dado que las soluciones del pasado no son aplicables a las nuevas realidades.


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