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Cómo calcular el valor real de un préstamo

02/11/2012 08:00 0 Comentarios Lectura: ( palabras)

Esta semana en un artículo publicado en Invertia descubrimos cuál es el coste final de un préstamo personal tomando como partida un ejemplo.

imageMuchas veces el único criterio en el que se fija alguien que está comparando préstamos es en el tipo de interés que cobran las entidades financieras por prestar el dinero. Sin embargo, este es un error que puede salir caro en un futuro ya que el tipo de interés no representa el coste real de la financiación.

El Plazo de amortización de un préstamo no es una cuestión baladí: a mayor plazo, más intereses se terminarán pagando aunque se conseguirán cuotas mensuales más asequibles; y viceversa, a plazos menores, mayores cuotas mensuales.

Sin embargo, el tipo de interés no refleja el coste real de la financiación. Hay entidades financieras que ofrecen operaciones a tipo de interés cero y que consiguen rentabilidad a través de las comisiones. Y es que, en la concesión de un préstamo personal existen una serie de gastos adicionales que elevan el coste total del préstamo y que quedan reflejados en la Tasa Anual Equivalente (TAE).

Así, para un préstamo de 5.000 euros a un plazo de amortización de, por ejemplo, 4 años, y un tipo de interés del 8, 5%, la cuota mensual a pagar será de 123, 24 euros y el total de intereses que habrá que abonar ascenderá a 915, 62 euros.

De esta forma, si el préstamo anterior en vez de amortizarlo a 4 años lo hacemos a 2, la cuota mensual será algo más elevada, de 227, 28 euros, pero los intereses totales a pagar serán menores, de 454, 69 euros.

¿Qué refleja la TAE?

Según la información del Banco de España sobre la TAE, éste es un indicador que revela el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero, es decir, tiene en cuenta todos los elementos bancarios de su coste. La TAE de un préstamo incluye los intereses y también las comisiones bancarias y determinados gastos que el cliente está obligado a pagar en la entidad de crédito.

No incluye, sin embargo, los gastos a abonar a terceras personas ajenas a la entidad, como gastos de gestoría, honorarios notariales e impuestos. Tampoco incluye los pagados por seguros o garantías.

El propio Banco de España ofrece la posibilidad de calcular la TAE de un préstamo en su simulador virtual. Además, el regulador bancario obliga a todas las entidades financieras a que la TAE debe figurar siempre en:

  • La publicidad de la operación que haga referencia a su coste.
  • La oferta vinculante obligatoria en los préstamos.
  • El contrato.

En el caso de los préstamos a interés variable (referenciados a un índice como el Euribor) la TAE se calcula suponiendo que el tipo de interés se mantendrá constante en el nivel en el que esté a la firma del contrato pero, como decimos, tan sólo servirá como referencia inicial. En los préstamos a interés fijo no ocurre esto. Sabremos en todo momento cuál será el coste definitivo de la operación.

Tipo de Interés Nominal (TIN) vs Tasa Anual Equivalente (TAE)

A través del siguiente ejemplo comprobamos que la Tasa Anual Equivalente (TAE) es el indicador definitivo para determinar el coste de un préstamo personal y no el Tipo de Interés Nominal (TIN).

Si queremos adquirir un préstamo por un importe de 5.000 euros a un plazo de amortización de 4 años. El primer banco al que acudimos nos ofrece un préstamo personal a un tipo fijo del 8, 5% mientras que el segundo nos lo ofrece al 9%. A simple vista, el primer préstamo resulta más atractivo porque el tipo de interés es menor, sin embargo, si tenemos en cuenta los costes adicionales, veremos que esto no es así:

image

En este caso vemos cómo partiendo de un préstamo con un tipo de interés menor al final su financiación es más cara. No es recomendable, guiarse sólo por los tipos de interés que promete la entidad ya que estos no reflejan el coste real de la financiación.

¿Cuál es el coste total de un préstamo?

Si por ejemplo solicitamos un importe de 5.000 euros a un plazo de amortización de 4 años y con un tipo de interés nominal del 8, 50%, el importe total incrementaría:

  • + 915, 62 euros en intereses.
  • + 50 euros si la comisión de apertura es del 1, 00%. Si fuera del 0, 50% el importe bajaría a los 50 euros.
  • + 25 euros si la comisión de estudio es del 0, 50%.
  • + Gastos de otros productos (seguro de protección de pagos, etc.).

TOTAL: + de 5.990, 62 euros

En conclusión, lo que verdaderamente se terminará pagando por un préstamo de 5.000 euros a un plazo de amortización de 4 años y un tipo de interés del 8, 5% serán 6, 015, 62 euros o incluso más si se contratan productos adicionales como el seguro de protección de pagos.


Sobre esta noticia

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Fuente:
bankimia.com
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Nota de prensa
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