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Ahorrar hoy, gastar mañana

14/01/2011 08:25 0 Comentarios Lectura: ( palabras)

La base para un futuro mas o menos seguro está en la planificación a priori

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Hay personas que tienen muy en cuenta su jubilación, porque saben que de un buen plan dependerá su calidad de vida para los años que sucedan a su etapa laboral activa. Aquí, que somos muy manirrotos, dejamos casi siempre todo para el final, por eso nos encontramos que son bastantes las personas a las que la jubilación les coje en paños menores: sin ningún tipo de previsión, con algunos ahorrillos que no se hayan comido los hijos o alguna enfermedad de larga duración, etc. Desde hace ya algún tiempo los Planes de Jubilación han pasado a formar parte del mes a mes de los curritos, sobre todo de una determinada edad en adelante, porque los jóvenes no piensan en esas cosas, y si, en que tal vez no tengan trabajo ni sueldo para poder pagar esos planes de pensiones. La situación se vuelve mas compleja con la perspectiva del aumento de las espectativas de vida - que ya es una realidad - y la mas peliaguda de los pocos naciemientos comparados con la cantidad de personas mayores, lo cual hace que sea cierto el cálculo de que para dentro de unos años la población de tercera edad será mas numerosa que la de los demas colectivos. Por eso, y como ya es costumbre en este blog, inrentamos avanzarnos al tiempo y os proponemos la lectura del siguiente artículo que nos presenta la sección de finanzas del portal Yahoo, en el que viene todo maravillosamente explicado, para que gente de todas las edades pueda comprenderlo

Asi que, tomad buena nota porque, a nada que nos descuidemos nos encontramos con sesenta y pico... y la casa sin barrer. Cuidado, no estamos haciendo publicidad de los Planes de Jubilación ni nadie nos ha soltado ninguna propinilla por escribir sobre ésto. Simplemente me ha parecido interesante informar de lo que vale un colín, antes de comprarlo, pues soimos bastantes los que no tenemos ni idea de todos estos pormenores. Así que... eso es lo que hay.

Su lista de pendientes para la jubilación YAHOO! FINANZAS

Hacer planes para la jubilación es un proceso que dura una vida. Ya sea que apenas está empezando a invertir o que tenga varios años de trabajo en su haber, esta lista de pendientes puede servir como un punto de partida que le ayudará a preparase para este importante objetivo financiero.

ANTES DE COMENZAR

  • Entienda sus necesidades monetarias probables para la jubilación al calcular un objetivo actualizado de ahorros para jubilarse.
  • Déle un nuevo vistazo a sus inversiones actuales en sus cuentas de jubilación.
  • Tome en cuenta su habilidad para tolerar riesgos al invertir, teniendo en mente que el desempeño potencial a largo plazo podría compensar por potencial de riesgo a corto plazo.
  • Pregunte en su lugar de trabajo qué opciones de liquidación estarán a su disposición cuando llegue el momento de retirar sus activos de su plan de ahorros para la jubilación.

TEMAS

1. Su lista de pendientes para la jubilación

2. Ideas para la fase de acumulación

Lista de pendientes para planear su jubilación

1. Su lista de pendientes para la jubilación

¿Qué tienen en común un artista y alguien que hace planes para sus años de jubilación? Que cada uno visualiza el objetivo final, pero el proceso es algo fluido. Aunque su situación es singular, hay elementos básicos que puede utilizar para trazar un plan efectivo de jubilación.

2. Ideas para la fase de acumulación

Un paso importante que puede dar es determinar sus necesidades para la jubilación. Esta tarea involucra identificar sus gastos potenciales como jubilado, así como hacer un cálculo de la cantidad que podría recibir de cada fuente potencial de ingreso para la jubilación (Seguridad Social, pensiones, inversiones personales y ganancias por empleo).

Hacer este cálculo le dará una idea de cuánto dinero podría necesitar para financiar una jubilación cómoda. No se sorprenda si los cálculos arrojan una suma cuantiosa -después de todo, este dinero podría necesitar mantenerlo durante 20 ó 30 años. Afortunadamente, hay formas de apalancar sus dólares.

Comenzar pronto y hacer tantas aportaciones como pueda a planes de jubilación financiados por su lugar de trabajo y cuentas IRA podría ayudarlo a acumular potencialmente más dinero. ¿Por qué? Porque invertir en dichas cuentas con ventajas fiscales significa que su dinero trabajará mejor a su favor. Entre más tiempo permanezca sin ser tocado, más puede acrecentarse potencialmente.

Otro paso vital: determine una asignación adecuada de activos -la forma en que divide su dinero entre acciones bursátiles, bonos y efectivo- para su cartera de inversiones. Ésta deberá tomar como base sus objetivos financieros, tolerancia al riesgo en inversiones y vencimientos. Debe estar consciente que su asignación de activos necesitará ser ajustada periódicamente en respuesta a cambios importantes en el mercado o cambios en su vida.

Una vez que se acerque a la edad de jubilación, también será necesario idear un plan sólido para distribuir sus activos. Por ejemplo, ¿sabe cuál es uno de los principales riesgos que enfrentan los jubilados? La posibilidad de que sus vidas duren más tiempo que su dinero, de acuerdo a la Sociedad de Actuarios.

Por eso es que es esencial determinar una tasa anual de retiro adecuada. Esta cantidad estará basada en sus activos totales, la duración aproximada de su jubilación, una tasa anual de inflación potencial y cuánto dinero podrían generar sus inversiones cada año.

Otra consideración: después de los 70 años y medio, tendrá que comenzar a realizar un retiro anual de algunas cuentas de jubilación con impuestos diferidos (lo que se conoce como distribución mínima obligatoria), incluyendo algunas cuentas IRA tradicionales. Prepararse para esta fase con anticipación podría ayudarlo a reducir su carga fiscal -especialmente si su distribución mínima obligatoria pudiera ubicarlo en una categoría tributaria más alta.

Del mismo modo, ahora es momento de asegurar que sus últimos deseos estén documentados de forma precisa y de crear estrategias patrimoniales para minimizar la carga fiscal de sus herederos. Como puede ver, planear para las diferentes fases de la jubilación es un proceso que lleva toda una vida. A continuación le presentamos una lista que puede ayudarlo.

3. Lista de pendientes para la jubilación

Encuentre la categoría que lo describa mejor. Después de responder las preguntas, lleve la lista con un profesional financiero calificado que pueda ayudarlo a asegurar que sus planes de jubilación vayan por el camino correcto.

Ahorrando para la jubilación

1. ¿Ha hecho un cálculo integral de sus necesidades monetarias para la jubilación?

2. ¿Realiza aportaciones suficientes como para alcanzar potencialmente su objetivo financiero dentro del plazo de tiempo deseado, al maximizar sus aportaciones a cuentas de jubilación con ventajas fiscales, como por ejemplo el plan de jubilación financiado por su lugar de trabajo y una cuenta IRA?

..."Hacer planes para la jubilación es un proceso de toda una vida"..

3. ¿Está su asignación de activos sincronizada con su objetivo para la jubilación, tolerancia al riesgo y vencimientos?

4. ¿Ha determinado si podría beneficiarse al realizar aportaciones a una cuenta IRA tradicional o a una cuenta Roth IRA?

5. ¿Revisa cada año su cartera de inversiones para la jubilación y reajusta su asignación de activos en caso de ser necesario?

Al acercarse a la fecha de jubilación

1. ¿Sabe qué opciones de liquidación están disponibles para usted (por ejemplo, anualidades o un pago único) para su cuenta de jubilación financiada por su compañía, y ha analizado los pros y contras de cada opción?

2. ¿Ha tomado en cuenta sus opciones de seguro médico (por ejemplo, Medicare y diversos planes suplementarios como Medigap o seguros médicos financiados por su compañía), gastos médicos particulares y otros costos relacionados con el cuidado de la salud?

3. ¿Se ha puesto en contacto con Seguridad Social para asegurarse de que el estado de cuenta de sus prestaciones y su información personal relevante sean precisos?

4. ¿Debería comprar seguro médico a largo plazo? Si es así, ¿ha investigado cuáles beneficios serían aconsejables?

5. ¿Está su asignación de activos debidamente ajustada para reflejar su necesidad de comenzar a retirar ingresos de su cartera próximamente?

6. ¿Ha determinado una tasa apropiada de retiro para sus activos, para ayudar a asegurar que su dinero para la jubilación pueda durar 20, 30 o más años?

7. ¿Ha calculado la cantidad de su distribución mínima obligatoria y desarrollado una estrategia para reducir su carga fiscal una vez que se le exija comenzar a realizar retiros mínimos obligatorios?

8. ¿Ha nombrado a un apoderado para que tome decisiones médicas en su nombre y redactado una carta poder para que alguien se haga cargo de su salud y asuntos financieros en caso de que usted no esté en capacidad de hacerlo?

9. ¿Ha analizado todos sus documentos financieros y legales para asegurarse de que sus beneficiarios estén actualizados?

10. ¿Está haciendo uso efectivo de herramientas de planeación sucesoria (como fideicomisos o estrategias de donaciones) que pudieran reducir su patrimonio sujeto a impuestos y así heredarle más activos a sus herederos al tiempo que usted se beneficia fiscalmente?

RESUMEN

Hacer planes para la jubilación es un proceso de toda una vida. Determinar sus necesidades para esa etapa al identificar sus gastos potenciales y fuentes de ingreso como jubilado es un paso importante.

Comenzar a invertir pronto para su jubilación y hacer tantas aportaciones como sea posible a planes de jubilación financiados por su lugar de trabajo y cuentas IRA son dos formas de apalancar sus dólares para la jubilación.

Determinar una asignación adecuada de activos -la forma en que divide su dinero entre acciones bursátiles, bonos y efectivo- es una estrategia comprobada para ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros.

Es esencial que determine una tasa anual de retiro adecuada para sus activos durante la jubilación, para que no se le agote el dinero.

Después de los 70 años y medio, debe comenzar a realizar distribuciones mínimas obligatorias de ciertas cuentas de jubilación con impuestos diferidos. Prepararse para esta fase con anticipación podría ayudarlo a reducir su carga fiscal.

Desarrollar un plan sucesorio adecuado es una importante etapa final para contar con un plan eficaz de retiro.

LISTA DE PENDIENTES

ü Intente acumular suficientes ahorros de emergencia y cobertura médica para que pueda abordar crisis financieras inesperadas sin gastar dinero reservado para la jubilación.

ü Actualice a sus beneficiarios en todas sus cuentas de jubilación y otros documentos financieros.

ü Contemple cambiar la fecha de su jubilación si eso hace que sea más fácil jubilarse con dinero suficiente para el futuro.

ü Reajuste la asignación de activos de su cuenta de jubilación en caso de ser necesario.


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